當消費者想幫自己買人壽保險時，業務員如果並沒有做什麼分析，只是不斷勸說購買高額的保險，對於消費者來說是非常困擾的。保險金額應該有合適的額度，並不是高額就好，但是消費者又不一定知道多少額度才算恰當，以及如何才能計算出恰當的保險金額。基於此一狀況，我們在這裡提出一些小小建議。

　　根據保險法的規定，人壽保險的保險金額，依保險契約而定。所謂的保險金額是指投保金額，也就是保險事故發生時，保險公司理賠的額度，一般簡稱「保額」。投保大眾在購買保險時，保額若訂得過高，雖然保障相對提高，但畢竟一分錢一分貨，保戶的保費負擔也會相對加重，而且有時也未必適用，只會造成浪費而已；而如果額度訂得太低，當危險事故發生時，保險雖然有所幫助，但還是無法應付所需。因此，訂定適當的保額是十分重要的。

　　在實務上，較常被採用來計算適當保額的方法稱為「家庭需求法」，也就是先做一份家庭財務報表，詳列家庭的資產、負債、年收入、年支出、其他社會保險的保障……等，再依報表內的資料，估算當意外事故發生時，家庭的需求額是多少。需求額決定了投保的額度多少，但是如果滿足一個家庭所需的資金，還有其他來源，如個人儲蓄、投資或公、勞保等，那麼所需購買的保險額度就可減少，避免浪費。

　　利用財務報表估算的需求額度並非終生適用，應該要隨著家庭狀況的改變、所得的增減，或通貨膨脹……等因素加以調整。一般而言，保戶應該要每隔三到五年重新檢視一遍，以確保所購買的保險額度恰當。

　　估算出需求額度之後，若能以此額度投保當然最為理想，但若因預算的關係，而無法負擔滿足全部需求額度的保費時，則應以「第一需要優先滿足」的原則來做安排。例如，若保障家庭的需要和退休養老的需要二者無法兼顧時，當然應以保障家庭需要為先，待經濟較寬裕時，再為老年退休做準備。千萬不要勉強把兩種需要，在一個保險計畫中一次滿足，否則保費可能會成為您沉重的負擔，或是在事後因付不起保費致使保險公司停止保單的效力，甚至解除雙方的保險契約。若是投保額度不足，致使事故發生時，只能領到極低的保險金額，無法達成保障的效果。這樣的保險計畫是很失敗的。

　　保額的決定非常重要，消費者應在購買前審慎評估、量入為出，購買後隨時留意，讓保險的額度能時時恰到好處，如此一來，不僅能避免造成浪費，也讓保險能充分發揮其效能。

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